Ubezpieczenie OC – kiedy ubezpieczyciel może odmówić likwidacji szkody?

OC to obowiązkowe dla wszystkich kierowców pojazdów mechanicznych ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Chroni ono kierowcę od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim. Ubezpieczyciele jasno wskazują sytuacje, w których wypłacają odszkodowanie. Istnieją jednak przypadki, gdy świadczenie nie zostanie wypłacone – są one opisane w katalogi wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.

Polisa okazuje się bezużyteczna, jeżeli szkodę spowodowała osoba będącą pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub psychotropowych. Jeśli sprawca zdarzenia skorzystał z pojazdu zdobytego niezgodnie z prawem, to OC komunikacyjne nie ma znaczenia. Tak też jest w przypadku umyślnego działania czy ucieczki z miejsca wypadku. Również brak aktualnych uprawnień do prowadzenia pojazdów komplikuje sytuację sprawcy. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy ratuje on komuś życie czy ściga przestępcę.

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie odpowiadają za szkody polegające na uszkodzeniu lub utracie mienia, wyrządzone właścicielowi pojazdu przez kierującego. Dotyczy to również sytuacji, w której właściciel pojazdu mechanicznego, którym wyrządzono szkodę, jest właścicielem lub współwłaścicielem drugiego pojazdu, w którym szkoda została wyrządzona. Z wyłączeniem mamy więc do czynienia, jeśli pracownik korzysta z pojazdu swojego pracodawcy i uszkodzi inny pojazd należący do niego. Ustawa nie wskazuje sytuacji, w której współwystępuje posiadanie zależne oraz samoistne pojazdu. Jednak powyższe wyłączenie nie obejmuje szkody wyrządzonej w mieniu, jeżeli pojazdy są przedmiotem umowy leasingu zawartej przez posiadaczy tych pojazdów z tą samą firmą leasingową.

Obowiązkowe OC komunikacyjne nie przyda się również w innych sytuacjach. Przykład? Utrata przesyłki w czasie jej odpłatnego przewozu czy uszkodzenie bagażu transportowanego za opłatą. Ubezpieczyciel nie bowiem odpowiedzialności za szkody wynikłe w bagażu, ładunkach lub przesyłkach przewożonych za opłatą. Katalog wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego obejmuje również utratę gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych.

Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla każdego posiadacza pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce. Wysokość składek różni się u poszczególnych ubezpieczycieli, ale ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) powinny być identyczne. Prawa i obowiązki osób korzystających z OC komunikacyjnego są bowiem odgórnie ustalone. Mowa tutaj o ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z 2003 r. Jeśli doszło do narażenia zdrowia i życia poszkodowanego, to polisa zapewnia opłacenie kosztów szkody (np. leczenie, renta) do 5 mln euro. Z kolei górna granica dla szkód mienia wynosi 1 mln euro. Powyższe sumy gwarancyjne dotyczą jednego zdarzenia. Jego skutki muszą być objęte ubezpieczeniem, a liczba poszkodowanych nie ma znaczenia.

Standardowo odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się z chwilą zawarcia umowy i zapłacenia składki ubezpieczeniowej lub jej pierwszej raty. Odpowiednie udokumentowanie szkody jest warunkiem jej zlikwidowania.