Warunki OWU wpływają na brak wypłaty odszkodowania

OWU, bo tak nazywa się w skrócie Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to zasadnicza część umowy ubezpieczenia. Są w nich określone oprócz przedmiotu i zakresu ubezpieczenia, czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, co ona obejmuje (bądź nie obejmuje), prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia.

Oprócz tego oczywiście w takim dokumencie znajdziemy sposób ustalania wysokości szkody oraz zasady wypłaty odszkodowań lub świadczeń. To właśnie na OWU powołują się towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacając lub odmawiając wypłaty odszkodowania.

Co ciekawe, OWU wcale nie muszą szczegółowo wskazywać określonych sytuacji i konkretnych przykładów odmowy wypłaty odszkodowania. Dobrym potwierdzeniem tego jest właśnie przypadek opon zimowych. Ubezpieczyciele nie wyłączają swojej odpowiedzialności za szkodę w pojeździe, dlatego że samochód w okresie zimowym nie był wyposażony w opony zimowe.

Towarzystwa ubezpieczeniowe kwalifikują takie zachowanie, jako rażące niedbalstwo. A właśnie ono jest ogólnie opisane w OWU i stanowi przesłankę do uchylenia się przez naszego usługodawcę od odpowiedzialności za szkodę.

Dokładne wytłumaczenie co to jest rażące niedbalstwo wcale nie stanowi prostego zadania, bowiem definicja bywa często bardzo niedoprecyzowana i szeroka. Istnieją różne opcje interpretacji, co pozwala na szeroki zakres decyzji. Zatem brak wymiany opon może wpłynąć lub wręcz przesądzić o winie osoby zasiadającej za kierownicą właśnie naszego pojazdu firmowego. W takim przypadku najprawdopodobniej nie obejdzie się bez wykazywania, że nawet gdyby samochód miał zimowe opony, to i tak doszłoby do tego zdarzenia.

Możliwe, że potrzebne będą dodatkowe ekspertyzy, wykonane na nasze żądanie. Chcąc prześledzić tok postępowania, najpierw ubezpieczyciel wyda decyzję o odmowie wypłaty odszkodowania, ale jeśli nie zgadzamy się z nią, istnieje prawo do odwołania się drogą pisemną. Ogranicza nas czas, choć trzy lata na odwołanie to wcale nie jest mało.

Odwołanie należy złożyć do dyrektora jednostki, która wydała decyzję odmowną, a ewentualnie dalej do nadrzędnej jednostki lub zarządu towarzystwa ubezpieczeń. Co ważne, mamy prawo zażądać od ubezpieczyciela wglądu w pełną dokumentację, na podstawie której wydano decyzję. Możemy mieć dostęp do opinii biegłych, protokołów oględzin, czy wykonanych wycen, co nie pozostaje bez znaczenia, jeśli chodzi o kwestionowanie ustaleń towarzystwa ubezpieczeniowego.

Kolejne odmowy będą niestety zbliżały nas do postępowania sądowego. W walce z postanowieniami samych OWU z pomocą może przyjść Kodeks cywilny, a konkretnie art. 385. Postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nie uzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami lub też rażąco naruszają jego interesy.

Są to tak zwane niedozwolone postanowienia umowne, które odnalezione w OWU zdecydowanie polepszają sytuację ubiegającego się o odszkodowanie. Dlatego jeśli mamy wątpliwości w danej sprawie warto przeanalizować umowę oraz OWU z pomocą doświadczonego prawnika, gdyż nie wszystkie zapisy umowy mają charakter wiążący.