Leasing konsumencki – co powinieneś o nim wiedzieć?
Samochody kupujemy za gotówkę lub korzystamy z kredytu bankowego. Tymczasem jest jeszcze jedno rozwiązanie – leasing konsumencki. Sprawdziłem, co powinieneś o nim wiedzieć.
Jak sfinansować kupno samochodu? Jeżeli nie prowadzisz działalności gospodarczej (w jej przypadku najlepszym rozwiązaniem jest leasing), masz do wyboru:
- zakup za gotówkę – to rozwiązanie najprostsze pod warunkiem, że masz wystarczające oszczędności,
- zakup na kredyt – do wyboru masz kredyt samochodowy („zwykły” lub np. z ratą balonową) lub kredyt gotówkowy (może on być nieco droższy od kredytu samochodowego. Nie musisz w jego przypadku ustanawiać zabezpieczenia).
Jeszcze jedną opcją jest leasing konsumencki. Ofertę leasingu konsumenckiego i leasingu dla przedsiębiorców znajdziesz na superauto.pl
Czym jest leasing konsumencki?
Leasing konsumencki (zwany też leasingiem prywatnym) łączy w sobie elementy kredytu i wynajmu. Jest usługą adresowaną dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej, czyli konsumentów.
Mimo że leasing dla przedsiębiorców funkcjonował już od 2001 r., leasing konsumencki pojawił się w ofertach firm leasingowych dopiero w 2011 r. Został wprowadzony na podstawie tzw. I ustawy deregulacyjnej, która zmodyfikowała przepisy dotyczące leasingu tak, by uwzględniały one, że leasingobiorcą może być nie tylko przedsiębiorca, ale też osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej.
Przedmiotem leasingu konsumenckiego są przede wszystkim samochody osobowe.
Leasing konsumencki samochodu – jakie są jego warunki?
W porównaniu do kredytu samochodowego, leasing konsumencki charakteryzuje się uproszczoną procedurą. Do zawarcia umowy leasingu konsumenckiego potrzebna jest minimalna liczba dokumentów:
- dowód osobisty,
- wniosek o udzielenie leasingu,
- zaświadczenie o zatrudnieniu oraz zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów.
Po złożeniu dokumentów, leasingodawca zbada twoją zdolność do spłaty miesięcznych rat. Samochód będący przedmiotem leasingu przez cały czas trwania umowy pozostaje własnością leasingodawcy. Dlatego też leasingodawca patrzy na swojego klienta bardziej przychylnie. Ponadto firmy leasingowe (w przeciwieństwie do banków) nie są zobowiązane ustawowo do badania zdolności kredytowej klienta. W przypadku niespłacania miesięcznych rat leasingu, mogą przecież odebrać samochód będący przedmiotem umowy.
W czasie trwania umowy korzystasz z samochodu (warunki, na jakich jest to możliwe są zawarte w umowie) i płacisz miesięczne raty leasingowe. Po zakończeniu umowy możesz (choć nie musisz) wykupić auto za cenę wymienioną w umowie, lub zamienić samochód na nowy.
Czym leasing konsumencki różni się od kredytu?
- Podstawowa różnica polega na tym, że przedmiot będący celem kredytowania (w tym przypadku samochód) jest od początku twoją własnością. W przypadku leasingu jesteś użytkownikiem samochodu, a jego właścicielem jest firma leasingowa, na którą jest zarejestrowany.
- Korzystając z leasingu nie spłacasz – tak jak w „zwykłym” kredycie samochodowym – całej wartości samochodu oraz naliczanych przez bank odsetek. W ratach leasingowych spłacasz tylko część wartości samochodu – np. 50% i dlatego są one niższe od rat kredytu.
- Firmy leasingowe kupują jednorazowo więcej samochodów od importera danej marki i – w związku z tym – mogą liczyć na rabaty. Dlatego też oferowane od nich auta mogą być tańsze niż w przypadku indywidualnego zamawiania auta w salonie dealerskim.
- Leasing nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową. Informacja o tym, że korzystasz z leasingu nie jest przekazywana do Biura Informacji Kredytowej.
Porównanie leasingu konsumenckiego i kredytu samochodowego znajdziesz w poniższej tabeli.
| Leasing konsumencki | Kredyt samochodowy | |
|---|---|---|
| Cel umowy | Użytkowanie samochodu z możliwością jego wykupu | Sfinansowanie zakupu samochodu |
| Prawo własności przedmiotu umowy | Samochód stanowi własność leasingodawcy | Samochód stanowi własność kredytobiorcy |
| Badanie zdolności do spłaty | Uproszczone. Decyzja podejmowana jest na podstawie podstawowych dokumentów | Bank jest zobowiązany do sprawdzenia zdolności kredytowej wnioskodawcy |
| Koszty | Udział własny, raty leasingowe, ewentualny wykup | Prowizja za udzielenie kredytu, raty kapitałowo-odsetkowe, ewentualne koszty zabezpieczenia |
| Zakończenie umowy | - wykup auta, - zostawienie auta w firmie leasingowej, - zamiana auta na nowe | Samochód pozostaje własnością kredytobiorcy |
Co jeszcze powinieneś wiedzieć o leasingu konsumenckim?
Korzystając z leasingu konsumenckiego nie budujesz historii ubezpieczeniowej – z uwagi na to, że samochód jest własnością leasingodawcy, to on jest ubezpieczonym.
W umowie leasingu konsumenckiego zazwyczaj zapisany jest limit kilometrów – np. 20 000 km – którego nie możesz przekroczyć w ciągu roku. Przekroczenie limitu kilometrów może się wiązać z podwyższeniem raty leasingowej.
Użytkowanego samochodu nie możesz wykorzystywać do działalności gospodarczej (np. jako taksówki) ani dokonywać w nim zmian (np. nie możesz okleić szyb w tylnych oknach folią czy „podrasować” silnika).
Kiedy samochód będący przedmiotem leasingu zostanie ukradziony lub – na skutek wypadku – ulegnie tzw. szkodzie całkowitej, to mówiąc kolokwialnie, zostajesz z niczym. Umowa wygasa, a leasingodawca może wymagać od ciebie zapłacenia pozostałych rat.
Z drugiej strony – nie musisz się martwić sprzedażą samochodu (jeżeli kiedykolwiek sprzedawałeś samochód, to wiesz o czym mówię).
Jak popularny jest leasing konsumencki w Polsce?
Zapytałem o to Związek Polskiego Leasingu.
- Najnowsze dane Związku Polskiego Leasingu pokazują, że w 2019r. wartość wszystkich nowych kontraktów sfinansowanych przez polskich leasingodawców wyniosła 77,8 mld zł. - mówi Andrzej Sugajski, dyrektor generalny ZPL. - W większości były to środki wydane na inwestycje firm. Przedsiębiorstwa stanowią bowiem 99,4% proc. wszystkich klientów polskiej branży leasingowej. Najwięcej jest wśród nich firm mikro i małych (71,5 proc.), przedsiębiorstwa o obrotach powyżej 20 mln zł mają 27,9 proc. udział wśród klientów branży leasingowej, dodając, że udział umów zawieranych z klientami indywidualnymi stanowi zaledwie 0,5proc. - dodaje.
Dla porównania – w Europie średni udział transakcji związanych z leasingiem konsumenckim wynosi 25%.
- Polski rynek leasingu można zaliczyć do grupy rynków dojrzałych, to propozycję leasingu dla konsumentów znajdziemy w ofercie zaledwie kilku podmiotów działających w branży leasingowej - skomentował Sugajski.
Dlaczego tak się dzieje? Podstawowym powodem tak niewielkiej popularności leasingu konsumenckiego w Polsce jest to, że jest w nas silnie zakorzenione to, że samochód jest dobrem, które trzeba posiadać na własność. Tymczasem korzystając z leasingu konsumenckiego, jesteś tylko użytkownikiem samochodu. Zwiększająca się popularność firm oferujących krótkoterminowy wynajem samochodów pozwala mieć nadzieję, że w niedługiej przyszłości zrozumiemy, że długoterminowy najem auta – a do tego sprowadza się przecież leasing konsumencki – jest równie dobrym (a tańszym) rozwiązaniem jak posiadanie samochodu.
